Indskudslån

Alt du bør vide om indskudslån 

Står du overfor at flytte i egen bolig, eller overvejer du at skifte bolig, men mangler økonomi til finansiering af indskud, kan indskudslån være en mulighed. 

Der findes mange forskellige typer af lån, som henvender sig til forskellige formål. Lån til indskud er en hjælp til finansiering af de faste udgifter, som er forbundet med at flytte i lejebolig.

Herunder kan du læse om alle de praktiske og økonomiske forhold, som du skal kende til i forhold til indskudslån.

Hvad er boligindskudslån?

Boligindskudslån er et lån, som du kan benytte dig af, når du flytter i lejebolig. Det kan være forbundet med mange udgifter at flytte, og det er ikke alle personer, som har opsparing til at kunne betale indskuddet. 

Der er ingen grund til at lægge dine boligdrømme på hylden, hvis du ikke har en stærk nok økonomi til at betale for indskuddet til en ny bolig. Du kan søge om lån til indskud hos en online bank, eller du kan søge kommunen om hjælp til lån, hvis du flytter i almen bolig.

Du kan finde lånet på nettet, hvor der er flere banker at benytte sig af.

Når du optager lånet på nettet, vil det være i form af et forbrugslån. Pengene fra lånet skal du bruge til at finansiere dit indskud i forbindelse med flytning. 

Størrelsen på indskudslån varierer. Der er forskel på, hvor mange penge der er brug for. Lånet består af henholdsvis 3 måneders forudbetalt leje samt 3 måneders forudbetalt husleje i depositum.

Alt i alt svarer det til 6 måneders husleje.

Hvad er forskellen på indskud og depositum?

Når du flytter i lejebolig, betaler du depositum og indskud. Depositum er betaling til din udlejer, når du fraflytter lejeboligen. Det er udlejers økonomiske sikkerhed for, at der er penge til at forbedre eventuelle skader samt penge til istandsættelse, før ny lejer flytter ind. 

I tilfælde af at du har betalt mere i depositum, end der bliver brug for i forbindelse med din fraflytning, vil du få differencen udbetalt til din konto.

Indskud er en post, som dækker over henholdsvis 3 måneders depositum samt 3 måneder forudbetalt husleje. 

Du kan selv udregne, hvor meget du skal betale, når du flytter i lejebolig. Du skal gange huslejen med 6, hvorved du finder den samlede indflytningspris. 

Den forudbetalte leje kommer dig til gode, når du flytter ud. Ofte vil de 3 måneders forudbetalte husleje blive lagt i slutningen af din lejeperiode. Det betyder, at du ikke skal betale husleje i de sidste 3 måneder, før du fraflytter din lejebolig.

Det kan med andre ord blive dyrt at flytte i ny bolig, da det kræver opsparing på 6 måneders sammenlagt husleje i udbetaling.

Du har mulighed for at låne penge til finansiering af indskud til din nye lejebolig.  

Sådan kan du låne penge til indskud 

Det er langt fra alle mennesker, som har råd til at betale et indskud. Du har flere muligheder, når det kommer til at låne penge til et indskud:

  • Ansøg om indskudslån på nettet hos en online bank 
  • Ansøg om indskudslån hos din tilflytningskommune 

Der er både praktisk og økonomisk forskel på de 2 muligheder. 

Når du søger om lån til indskud på nettet, får du de største frihedsgrader til selv at bestemme lånebeløb og længde på afdragsperiode. Søger du om lån hos din kommune, vil lånet blive fastsat ud fra bestemte, gældende regler samt i forhold til din økonomi.

Typen af din bolig er med til at afgøre, om du kan søge hos din kommune om økonomisk hjælp. Hvis du flytter i almen bolig, som er opført efter 1. april 1964, kan du søge om lån til indskud. Lånet kan ydes til lejligheder samt enkeltværelser. 

I denne forbindelse vil lånets størrelse afhænge af din økonomi og størrelsen på din indtægt. Des svagere økonomi du har, des større del af indskuddet har du mulighed for at få lån til. 

I særlige tilfælde er det muligt at søge din kommune om lån til indskud. Dette gælder i forhold til handicapboliger samt ældreboliger. 

Dette skal du vide om indskudslån ved kommune

Når du vil søge om indskudslån til en almen lejebolig, skal du ansøge om lånet hos den kommune, du flytter til. Du kan ansøge digitalt på Borger.dk. Her skal du udfylde en formular med oplysninger om dig selv, alder, økonomi samt informationer om din kommende bolig. 

Kommunen fortager en vurdering af dine samlede forhold. Det er ikke kun størrelsen på din indkomst, som de tager med i vurderingen. De har mulighed for at give afslag på din ansøgning om lånet, hvis de vurderer, at din opsparing er stor nok til selv at afholde udgifterne til indskuddet. 

Der gælder bestemte regler og takster, når kommunen fastsætter et lån til dækning af indskud. Dit lån bliver sammensat efter faste regler på området, som gælder for alle ansøgere, og du har ikke selv mulighed for at påvirke lånets størrelse.

Når du får et lån godkendt, vil beløbet blive udbetalt direkte til din kommende boligorganisation, som du bliver lejer hos. 

Som udgangspunkt skal du ikke betale afdrag på dit indskudslån i de første 5 år af din lejeperiode. Når de 5 år er gået, begynder din økonomiske afvikling af lånet. Din afbetalingsperiode vil afhænge af typen af din bolig.

  • Hvis du bor i en lejelejlighed, skal dit lån være afviklet efter 10 år 
  • Har du beboelse i et enkeltværelse, skal dit lån være betalt tilbage efter 5 år

Når du fraflytter din bolig, vil din boligorganisation betale indskuddet til din bopælskommune. Herefter samarbejder kommunen med dig i forhold til at afregne indskuddet. 

Lån til indskud med en privat udlejer

Der findes mange typer af lejeboliger. Som udgangspunkt kan du kun få indskudslån fra en kommune, når du flytter i almen bolig. 

Står du overfor at flytte i bolig med en privat udlejer, skal du benytte dig af andre finansieringsmetoder. Her kan du vælge at optage et lån på nettet, som størrelsesmæssigt matcher det beløb, du har brug for til betaling af dit indskud. Du har mange muligheder, når det kommer til at optage et lån til privat forbrug på nettet.

Fordelen er, at du kan sammensætte det lån, som matcher dine behov. Du kan selv bestemme størrelsen på lånebeløbet samt længden på afbetalingsperioden. 

Når du vil sammensætte det bedste indskudslån, skal du starte med at få overblik over din privatøkonomi. Her skal du lægge et budget og få indblik i, om du selv har mulighed for at betale en del af indskuddet. Des færre penge du skal låne til dit indskud, des billigere lån får du. 

Når du har styr på, hvor mange penge du har brug for at låne, skal du bruge dette som dit nøgletal i ansøgninger om lån. 

Sådan sammensætter du det bedste indskudslån

Det kan betale sig for dig at investere tid i at undersøge dine muligheder for at finde det bedste og billigste indskudslån på nettet. Der er mange lånudbydere at benytte sig af, og de har forskellige krav til deres ansøgere samt forskellige typer af kreditomkostninger. 

Det er uforpligtende for dig at sende ansøgninger om lån til de forskellige banker. Det kan derfor være en god idé at indhente flere tilbud om lån, så du får mulighed for at sammenligne dine kreditmuligheder. 

Du skal bruge samme tal i forhold til lånebeløb samt længde på afbetalingsperiode, når du ansøger om flere tilbud. På denne måde får du det mest retvisende sammenligningsgrundlag. 

Når du optager et lån til privatforbrug på nettet, blander lånudbyderne sig ikke i, hvad du vælger at bruge pengene på. Du kan betale hele eller en del af dit indskud ved at finde finansiering til dit indskud på nettet.

Når du har flere lånetilbud at vælge imellem, finder du det billigste indskudslån ved at sammenligne punkterne omkring ”Årlige Omkostninger i Procent” (ÅOP). Du finder det billigste lån ved at vælge tilbuddet med den laveste ÅOP. 

Vær opmærksom på betydningen af afbetalingsperioden 

Når du finder dit indskudslån på nettet, får du mulighed for selv at angive lånebeløb og afbetalingsperiode. Afbetalingsperioden har stor indflydelse på den samlede pris på dit lån. Alle lån består af omkostninger. Det gælder uanset om du låner til bil, hus, indskud eller noget helt fjerde. Det er ikke kun selve lånebeløbet, du afdrager på. Det er også kreditomkostningerne i form af blandt andet rente, gebyrer, stiftelsesgebyr, faktura gebyrer samt andre poster, som kan variere i omfang og antal fra bank til bank.

De månedlige afdrag bliver fastsat ud fra såvel lånebeløb samt afbetalingsperiode. Der er fordele og ulemper ved at vælge både en kort og lang afbetalingsperiode. Du skal vælge længde på afbetalingsperiode i forhold til din økonomi. 

Det kan være attraktivt at vælge en lang afbetalingsperiode, da de månedlige afdrag derved bliver mindre. Dette kan give dig luft i dit budget og gøre dig mindre økonomisk presset. Dog skal du i denne forbindelse være opmærksom på, at dit indskudslån bliver dyrere, des længere afbetalingsperiode du vælger.

Har du en god økonomi, kan det være ideelt at vælge en kortere afbetalingsperiode. Du kommer til at betale mere i månedlige afdrag, men du får samtidig afviklet dit indskudslån mere effektivt.

Sådan kan du låne til indskud trods RKI

Hvis du er registreret i RKI, skal du benytte dig af andre finansieringsmuligheder end de klassiske typer af lån. Mange lånudbydere har krav til deres ansøgere om, at de ikke må være registreret i RKI. 

Der kommer konstant nye typer af lån til på det digitale marked i takt med, at flere og flere online banker lanceres. De er med til at skabe konkurrence på markedet, og de udvider forbrugernes lånemuligheder. 

Der findes flere online banker, som tilbyder lån trods RKI. Disse typer af lån kaldes kautionist lån. Når du vil ansøge om et kautionistlån, skal du først og fremmest finde en person i din omgangskreds eller familie, som er villig til at kautionere for dig. Du skal udfylde din ansøgning om lån samme med din kautionist. 

Ansøgningen foregår med samme procedure, som ville du ansøge om et hvilket som helst andet lån til privat forbrug. Banken vil foretage en kreditvurdering af din kautionist for at sikre sig, at vedkommende har en god og stærk økonomi. 

Pengene fra et godkendt lån kan du bruge på at betale indskud, når du vil flytte i ny lejebolig. 

Værd at vide om anden hjælp til indskud

Foruden lån via kommune og bank kan du vælge at bede familie eller en nær ven om økonomisk hjælp til et indskudslån. Når du låner penge igennem en privat relation, er det bedst for begge parter, at I sørger for at få betingelser og vilkår omkring lånet nedskrevet på papir. 

Det har stor betydning, at I har en kontrakt, som tydeligt fortæller om lånets størrelse samt, hvordan afbetalingen skal foregå. Når I har en kontrakt, undgår I uoverensstemmelser senere hen, som kan føre til ubehagelige stridigheder. Det er vigtigt, at I begge er enige om indskudslånets praktiske og økonomiske omstændigheder. 

Det står en privatperson frit for at låne penge ud til en anden privatperson.