For mange mennesker kan det på et tidspunkt i løbet af deres liv være nødvendigt at låne penge. Det kan være, at der opstår uforudsete hændelser, eller der pludselig bliver tale om et køb af en stor og dyr ting, som det ikke er muligt at købe uden at optage lån.
Langt fra alle lån er dårlige, og der kan være flere fordele ved at optage et lån i perioder i dit liv. Det vigtigste er, at du er i stand til at adskille de gode lån fra de dårlige. Netop derfor har vi oprettet denne artikel, som ønsker at guide dig til bedre at kunne navigere i de mange forskellige lån og låneudbydere, som findes i dag. Her hjælper vi dig til bedre at forstå, hvordan du kan låne penge til lav rente, og hvad du skal være opmærksom på, når du ønsker at optage sådan et lån.
Lån med fast lav rente
Det som oftest fokuseres på, når der er tale om et lån, er lånets rente. En rente er den sats, som du betaler låneudbyder for at låne dig pengene i første omgang. Det vil sige, at det er her låneudbyder tjener på at låne dig sine penge i en periode.
Renten er i mange tilfælde dét, som i sidste ende afgør, hvorvidt et lån er godt eller dårligt at optage – altså hvorvidt det er et rimeligt lån eller et alt for dyrt lån. Netop fordi der har været så stort et fokus på renten, når det drejer sig om lån, så ønsker flere og flere danskere i dag at optage lån med fast lav rente. Lån penge til lav rente kan både lade sig gøre med fast og variabel rente.
Lån penge til lav rente: Fast rente
Når du har en fast rente, er der ingen overraskelser. Kort sagt vil det altid være den samme procentsats, som du betaler for at låne pengene, og derfor kommer der heller ingen overraskelser undervejs. Det kan give en god tryghed, og kan give dig et bedre overblik over, hvordan dine månedlige og årlige betalinger ser ud.
Fordelen ved en fast rente er således, at du har langt mere sikkerhed gennem hele processen. Ulempen ved en fast rente er dog, at den ofte er noget højere end hvis du vælger et lån med en variabel rente.
Lån penge til lav rente: Variabel rente
Også med en variable rente, er det muligt at låne penge til lav rente, men med denne løsning vælger du så at sige at satse lidt, for du har ikke samme sikkerhed for, at renten forbliver på samme sted. Når du vælger at optage et lån med en variabel rente, kan du i langt de fleste tilfælde få en ganske lavere rente, og det betyder, at dine årlige eller månedlige betalinger – og dét samlede beløb du betaler for at låne pengene – er lavere. Ulempen er selvfølgelig, at renten pludselig kan stige, og også overstige det niveau, som den faste rente typisk ligger på.
Hvad er bedst for at låne penge til lav rente?
Om du skal vælge fast eller variabel rente, afhænger af din personlige præference og din økonomiske situation. Hvis du forventer, at renten vil stige inden for nærmeste fremtid, kan det være en stor fordel at vælge en fast rente. Hvis du derimod forventer, at renten vil falde, kan en variabel rente være en god idé. Som udgangspunkt anbefales det dog til personer, som ikke er så velbevandret inden for lån, at optage et lån med fast rente. I mange tilfælde, kan du nemlig i dag låne penge til lav rente, som også er fast, hvilket betyder at du er sikret en fast lav afbetalingssats.
Lån penge billigt
Når du står i den situation, at du har brug for at låne penge til lav rente, er det vigtigt at vide, hvad du skal holde øje med. Du skal nemlig se på mere end blot renten, når du optager et lån.
Oprettelsesgebyr
Langt de fleste lån i dag har et oprettelsesgebyr, som du skal være opmærksom på, når du optager lånet. I nogle tilfælde kan oprettelsesgebyret nemlig være ganske stort, og det kan derfor påvirke, hvor godt lånet faktisk er.
Månedligt gebyr
På samme måde bør du også holde øje med, om der skal betales et månedligt gebyr for at have lånet. Dette gebyr ligger altså udover de renter, som du også skal betale, og kan på den måde være en ”usynlig” ekstra udgift, som du også skal være opmærksom på.
Omlægningsgebyr
Hvis du på et tidspunkt gerne vil lægge dit lån om, skal du heller ikke regne med, at dette er gratis. Ofte vil der være et ganske stort gebyr i forbindelse med en omlægning, og du bør altid kun omlægge et lån, hvis det betyder, at du kan låne penge til en lav rente – altså lavere end du gør nu – og på den måde gøre dine månedlige ydelser på lånet mindre.
Pålydende rente og effektiv rente
Hvis du vil låne penge til lav rente, skal du stadig være opmærksom på, at der er forskel på den pålydende og den effektive rente. Den pålydende rente er den procentsats, som lånet beregnes ud fra. Det er dette tal, som står angivet i lånedokumentet. Den effektive rente er lånets faktiske omkostninger, og indeholder foruden den pålydende rente også stiftelsesomkostninger, kurstab og meget andet. Dette tal er derfor rigtig godt at holde øje med, fordi du her får indsigt i, hvad lånet faktisk koster.
Hold altid øje med ÅOP
Som tommelfingerregel bør du derfor altid som minimum holde øje med ét begreb og dét tal, som hænger sammen med det: ÅOP. Dette er en forkortelse for årlige omkostninger i procent, og dækker alle de årlige omkostninger for lånet. ÅOP skal fremgå af dit lånedokument, og det er her, du får helt klar indsigt i, om det er et godt eller dårligt lån, du optager.
Selvom et lån kan lyde både billigt og enormt attraktivt, er det altså et dårligt lån, hvis ÅOP er for høj. En høj ÅOP vil nemlig betyde, at du ender med at betale mange flere penge tilbage til låneudbyder, end du har lånt i første omgang. I de allerværste tilfælde, som vi dog sjældent ser i Danmark, betyder en meget høj ÅOP, at låntager aldrig formår at betale af på andet end renterne, og lånet bliver på den måde uendeligt, fordi der aldrig betales af på selve lånebeløbet. Lån penge til lav rente, men husk at holde øje med ÅOP, da dette er den bedste indikator.
Danmarks billigste lån
Som udgangspunkt er det billigste lån, du kan optage i Danmark, et realkreditlån. Det er denne type lån, du optager, når du køber ny bolig. Her kan du låne penge til lav rente, og låne op til 80% af boligens værdi som realkreditlån, hvor du i mange tilfælde kan optage lån med fast lav rente på omkring 2-4%. Det resterende beløb af boligens værdi skal du enten finansiere selv (for eksempel med en opsparing) eller dække ved at optage et banklån. Med et banklån kan du også låne penge til lav rente relativt set, men her vil satsen typisk ligge noget højere end ved realkreditlånet.
Billige lån med NemID
Som noget ganske nyt er flere låneudbydere begyndt at tilbyde lån, hvor du anvender NemID til at skrive under med. Der er flere fordele ved denne metode, og blandt andet slipper for at skulle sende dokumenter med posten eller scanne dem og sende dem online. Derudover opnår du typisk en hurtigere ekspeditionsproces, hvor du får svar med det samme eller ganske kort tid efter, og du sikrer desuden, at dine data ikke havner i de forkerte hænder.
Fordi processen også er nemmere for låneudbyderne, da de slipper for at bruge mandetimer på at læse dokumenter og verificere din identitet, kan du i nogle tilfælde låne penge til lav rente med NemID.
Lån penge gratis
Det bedste scenarie enhver låntager kan ønske sig, er muligheden for at låne penge gratis. Dette er dog ikke rigtig muligt. Låneudbydere lever netop af at låne deres penge ud i en periode mod en rente, og derfor vil du som udgangspunkt ikke kunne optage et almindeligt lån helt gratis. Et godt alternativ er at låne penge til lav rente eller at købe på afbetaling.
Lån uden renter og omkostninger
De tilfælde, hvor du faktisk kan låne penge gratis, er typisk i forbindelse med afdragsordninger på forbrugsgoder. Mange virksomheder som sælger for eksempel møbler i dag, kan i nogle tilfælde tilbyde dig, at du kan afbetale på møblet helt rentefrit. Det betyder, at du ikke betaler mere for møblet, end hvis du blot havde valgt at betale det kontant. Denne løsning er derfor fordelagtig for mange mennesker, som ikke har mulighed for at betale et stort kontantbeløb på én gang, og det er en god forretning for butikken, fordi de får solgt møbler til personer, som normalt ikke ville kunne købe noget hos dem.
Lån penge og få dem med det samme
De fleste mennesker som optager forbrugslån, har behov for pengene hurtigt og nemt. Forbrugslån opstår nemlig oftest i forbindelse med et mere spontant køb eller et spontant behov for at dække en (uforudset) udgift.
I mange tilfælde i dag er det muligt at optage et lån og få pengene med det samme. Før i tiden var det sådan, at du altid skulle stille sikkerhed for lånet, og at der skulle foretages en kreditvurdering. Dette blev gjort for at sikre, at dårlige betalere ikke kunne optage flere lån, og på den måde stille sig selv dårligere økonomisk, end de allerede var. En kreditvurdering og en verificering af dig som låntager er altså blandt andet for at beskytte dig som forbruger.
Der er stadig krav om at en verificering af låntager skal ske, men dette kan i dag gøres med NemID, som betyder, at processen kan ordnes langt hurtigere. Dog kan renten være højere, og hvis du vil låne penge til lav rente, kan det som hovedregel anbefales at bruge en låneudbyder, som foretager et mere dybdegående kredittjek.