Lån trods RKI

Kan man låne penge både med og uden kautionist, til trods for at man står i RKI?

Både banker og online låneselskaber er i disse år ude og reklamere for, at du kan låne penge til at forsøde tilværelsen. Alligevel er det oftest kun sidstnævnte, der tilbyder lån trods RKI med eller uden kautionist.

Det er måske også derfor, at privatlånsselskaber er blevet mere og mere populære i løbet af de sidste par år. Med muligheden for at tage et lån trods RKI med eller uden kautionist er det nemlig blevet muligt for rigtig mange danskere at gøre tilværelsen lidt lettere.

Der kan være mange forskellige grunde til, at du står i RKI, og mange af dem burde ikke udelukke dig fra at kunne låne penge, og det gør de heldigvis heller ikke alle sammen. Du skal bare ikke gå i banken efter et lån, du skal gå på nettet i stedet.

Står du i RKI? Du kan godt optage et RKI lån alligevel – både med eller uden kautionist

Står du og skal låne penge? Der kan være rigtig mange grunde til, at du kan have brug for et lån. Måske er studiestart kommet bag på dig, og du har brug for penge til semesterets bøger, måske har du tabt din telefon på gulvet, og nu har du brug for at købe en ny, eller måske har du bare brug for en ferie og kan ikke vente til lønningsdag med at bestille billetter. Hvis det er tilfældet, så er det godt, at du kan optage et lån trods RKI med eller uden kautionist.

Der er næsten lige så mange grunde til at tage lån, som der er mennesker i Danmark, og de forskellige grunde kan være lige gode. Det er alt sammen afhængigt af den situation, du befinder dig i, men hvis du står i RKI, kan det godt være lettere sagt end gjort at tage et lån.

Et lån trods RKI med eller uden kautionist er ikke farligere end andre lån

Rigtig mange firmaer er begyndt at udbyde lån trods RKI med eller uden kautionist. Det betyder, at de udbyder lån til personer, der står på RKIs liste over dårlige betalere. Både de danske medier, banker og realityprogrammer som Luksusfælden har i løbet af de sidste par år tegnet et negativt billede af mange af denne slags låneselskaber, men det er ikke et retfærdigt billede, der er blevet tegnet.

Noget af det, der er blevet fokuseret på, er, at nogen online låneselskaber har en meget høj rente, og at rigtig mange danskere er kommet i svære økonomiske problemer på grund af lån trods RKI med eller uden kautionist, men det samme kan faktisk siges om bankerne. Forbrugslån i banken har typisk også en høj rente, og der er masser af mennesker, der er kommet i økonomisk uføre ved at låne penge i banken.

Når et privatlånsselskab låner dig penge, selvom du står i RKI, er det et sats fra deres side. Grunden til at eksempelvis bankerne ikke udlåner penge til personer, der står i RKI, er jo fordi, de er bange for ikke at få deres penge igen. Derfor er renten typisk også i den lidt højere ende, men hvis du gør dit forarbejde ordentligt, er det lige så sikkert som alle andre former for lån.

Det skal du være opmærksom på, hvis du tager lån trods RKI med eller uden kautionist

Det allervigtigste er, at du husker at læse din låneaftale igennem. Det gælder egentlig både, når det kommer til et almindeligt lån og lån trods RKI med eller uden kautionist. Rigtig mange af de sager, der har været fremme i medierne har involveret låntagere, der ikke var klar over, hvad de skrev under på. Og det har ført til en landsdækkende kritik af alle digitale låneselskaber.

Hvis du ikke ved, hvilken aftale du indgår, kan den være svær at overholde, og mange ting kan pludselig komme bag på dig.  Når du har læst din aftale, er det også vigtigt, at du forstår den. Hvis der er noget, du ikke forstår, kan det ligeledes være en god idé at spørge om hjælp. Du kender helt sikkert nogen, der gerne vil hjælpe med at læse aftalen igennem. To sæt øjne er nemlig altid bedre end et.

Det sidste du skal være opmærksom på, når du optager et lån trods RKI med eller uden kautionist, er hvor høj din ÅOP er. En undersøgelse foretaget mellem 2017 og 2018 viste, at rundt regnet 50% af de adspurgte danskere ikke var klar over, hvad ÅOP står for, og det kan være et stort problem.

RKI er ingen hindring, du kan stadig optage lån trods RKI med eller uden kautionist

Tidligere har du skullet bruge rigtig mange kræfter og lang tid på at komme ud af RKI eller Debitor Registret, hvis du var registreret som dårlig betaler og samtidig gerne ville optage et lån. En registrering i RKI eller Debitorregistret betyder nemlig, at mange af de gængse låneudbydere som banker og realkreditselskaber ikke er interesserede i at låne dig penge, men sådan er det ikke længere. I dag er der nemlig flere selskaber, der godt vil låne dig penge, selvom du er registreret i RKI

I løbet af de sidste par år er der dukket flere selskaber op, der tilbyder lån trods RKI med eller uden kautionist. Det har gjort det meget nemmere at optage et forbrugslån, hvis du er registreret i RKI, men der er stadig et par ting, du skal være opmærksom på.

Lige meget hvor du låner, skal du være opmærksom på din ÅOP

Reglen gælder egentlig lige meget hvor du optager dit lån. Lige meget om det er i banken, eller om du får dit lån gennem et privatlånsselskab, der lader dig låne trods RKI med eller uden kautionist. Du skal lægge mærke til, hvad din ÅOP ligger på, for det er den, der afgør, om det er et godt eller dårligt lån.

Rigtig meget medieomtale af online låneudbydere har fokuseret på, at udbydere af lån trods RKI med eller uden kautionist altid er ude på at franarre deres kunder penge, men i alle låneaftaler skal ÅOP oplyses, og det er vigtigt for dig at vide, hvad det går ud på.

ÅOP er den Årlige Omkostning i Procent dit lån har, og det er vigtigt, at den er lav. Selvfølgelig ville det være dejligt, hvis den kunne være på 0%, men det er aldrig tilfældet, heller ikke hvis du går i banken. Ifølge flere forbrugerøkonomer er en ÅOP på over 40% urealistisk høj, og faktisk skal den helst ligge under 25% for at være anbefalelsesværdig, men i sidste ende afhænger det af dig og af lånet.  

Sådan havner du i RKI

I Danmark findes der to registre over ”dårlige betalere”. Det ene er RKI (Ribers Kredit Information), og det andet er Debitor Registret.

Du ender i et af de to registre eller måske endda i den begge to, hvis du ikke betaler dine regninger. Så simpelt er det, men det er heldigvis ikke noget, der sker efter en udebleven betaling. Før et firma må melde dig til RKI, skal du nemlig have modtaget tre skriftlige rykkere. De første to rykkere må ikke nævne RKI og skal sendes med minimum10 dages mellemrum. Den tredje rykker skal derimod varsle om RKI.

Hvis der er tale om gæld til det offentlige, skalbeløbet overstige 7.500 kroner, og hvis du er under 18 år, er det lige meget, hvor mange penge du skylder, for så må du slet ikke blive opnoteret i RKI.

Du kan tage hurtige lån trods RKI med eller uden kautionist

Der er mange forskellige typer og størrelser af lån, og de har alle sammen forskellige fordele, men når det kommer til forbrugslån, er der en ting, der tit føles vigtigere end alt andet. Det vigtigste er nemlig ofte, at du kan tage et hurtigt lån.

Det er fordi, forbrugslån ofte skal dække et akut behov, når du for eksempel har smadret din telefon og derfor har brug for en erstatning her og nu.

Få et hurtigt lån trods RKI med eller uden kautionist

Et hurtigt lån er præcis, hvad det lyder som. Det er et lån, der har en hurtig godkendelsesprocedure og en hurtig udbetaling. Typisk går der ikke meget længere end 24 – 48 timer, fra du ansøger, til du har pengene på din konto.

De forskellige låneudbydere har forskellige krav, der skal opfyldes, for at du kan optage et hurtigt lån. Nogle steder skal du være fyldt 20 år, hvor du andre steder bare skal være fyldt 18 år. Nogle steder må du ikke være opnoteret i RKI, imens du andre steder godt må. Nogle steder skal du have en kautionist, andre steder behøves det ikke.

Selvom godkendelsesproceduren går stærkt, betyder det ikke, at din planlægning skal gå lige så stærkt. Det er en fejl, der tit gør, at folk kan ende i økonomiske problemer. Det er en god idé, at du lægger et budget og en helt klar plan for, hvordan du betaler af på dit lån efterfølgende.

Sådan kommer du ud af RKI

Hvis du står i RKI, er der flere måder at komme ud af registeret på, så det er ikke engang sikkert, at du behøver at undersøge mulighederne for lån trods RKI med eller uden kautionist. Det første du skal gøre er dog at undersøge, om du rent faktisk er registreret i RKI eller Debitor Registret. Det skal du blandt andet, fordi en registrering på under 1.000 kroner ikke er en offentlig registrering, og derfor ikke er tilgængelig for andre firmaer.

Den nemmeste måde at komme ud af RKI er at betale din gæld. Når du gør det, skal du huske at få en kvittering, og ligeledes skal du minde kreditor om at slette din registrering. Det er nemlig deres opgave.

Det er også muligt at få slettet din registrering uden at betale. RKI må nemlig ikke have dig registreret længere end 5 år. Så efter 5 år bliver din registrering slettet. Du skal dog være opmærksom på, at det ikke er ensbetydende med, at din gæld er blevet slettet. Ligeledes kan du også blive registreret igen, hvis en anden kreditor sender dig til RKI.

Du kan sagtens optage lån trods RKI med eller uden kautionist

Når du kigger på muligheden for at låne penge hos digitale låneudbydere, vil du tit stå overfor valget mellem at tage et lån trods RKI med eller uden kautionist.

Der findes både online låneudbydere, der udlåner til dig baseret på din egen kreditvurdering, men der findes også låneudbydere der foretager såkaldte kautionslån, hvor en anden person kautionerer for dit lån, og du på den måde kan få det lån, du ønsker.

En kautionist kan give dig flere fordele

Når du står i RKI eller Debitor Registret, vil du typisk skulle optage dit lån trods RKI enten med eller uden kautionist, og der kan sidstnævnt godt være en god idé. Som udgangspunkt er lånudbud en forretning, og derfor er endemålet altid at tjene penge. 

Derfor har sikkerhed en stor betydning. Jo lavere sikkerhed der er på et udlån, jo højere afkast skal det have. Det betyder i udgangspunktet, at fordi du som ”dårlig betaler” er en usikker investering, vil din renteudgift (altså din ÅOP) ofte også være højere.

Sådan er det, lige indtil du finder en kautionist. Med en kautionist kan du øge sikkerheden for låneudbyderen, der derfor ofte vil være villig til at lade dig låne penge til en lavere rente.

Hvad er en kautionist?

Nu spørger du måske dig selv, hvad en kautionist er. Kort sagt er en kautionist en person eller et firma, der hæfter for regningen, hvis du ikke længere kan betale. Kautionister er oftest familiemedlemmer eller gode venner og bekendte, der hjælper til, men det kan som sagt også være et firma.

Der findes flere former for kaution, og afhængigt af hvilken type der er tale om, hæfter kautionisten i varierende grad. Det er derfor også en god idé at undersøge præcis, hvilken kautionsaftale der er tale om.

  • Selvskyldnerkaution:Ved denne form for kaution kan kreditor kræve betaling fra kautionisten i det øjeblik, debitor ikke har betalt, altså allerede inden der er afsendt en rykker. Det er den mest almindelige form for kaution.
  • Simpel kaution:Ved denne form for kaution kan kreditor opkræve betaling, når det er bevist, at debitor ikke længere betaler. Derfor kan kautionisten først afkræves betaling efter den første rykker.
  • Tabskaution: Ved denne form for kaution kan kreditor først opkræve betaling fra kautionisten, når kreditor har lidt et beviseligt tab. Det kan altså først ske efter sagen har været for fogedretten, og det ikke har været muligt at inddrive pengene fra debitor.
  • Efter-kaution: Efter-kaution er en kautionsform med flere kautionister, hvor kreditor kan opkræve penge fra en fjerdepart, efter der uden held er forsøgt at inddrive gælden fra både debitor og den primære kautionist.
  • Kontra-kaution: Kontra-kaution er en måde for kautionister at sikre sig på. Det går ud på, at kautionisten kan kræve betaling fra kontra-kautionisten, efter at denne har lidt tab ved kautionsbetaling.

Husk at undersøge markedet lige meget om du optager lån med eller uden kautionist

Om du optager lån trods RKI med eller uden kautionist, er det vigtigt at du undersøger, hvad du skriver under på. Især hvis du har tænkt dig at gøre brug af kautionist, da det ofte vil være en person du kender godt, der ender med regningen, hvis du ikke kan betale.

Efter du har undersøgt hvad de forskellige låneudbydere kan tilbyde, er det vigtigt at have en klar plan, lige meget om du har tænkt dig at optage lån trods RKI med eller uden kautionist.

Det er altid dyrere at låne penge, end det er at spare sammen. Derfor er det kun dig selv, der kan vurdere, om du har nok brug for pengene, eller om det bedre kan betale sig at vente. Men de gange hvor det ikke er muligt at vente, er det godt, at der er mulighed for at optage lån trods RKI med eller uden kautionist.